10 Вопросов о потребительском кредите

В процессе поиска и подбора выгодной программы для потребительского кредитования заемщик может столкнуться с несколькими важными вопросами, которые следует решить заранее. Широкий выбор банковских продуктов позволяет каждому потенциальному клиенту определить оптимальные условия заключения сделки. Не стоит оформлять заем в первом попавшемся банке. Тщательное изучение всех условий кредитования позволит не только снизить возможную переплату, но и избавиться от рисков, связанных с появлением просроченных выплат.

Финансовые менеджеры выделяют около десятка важных вопросов, которые заемщику рекомендуется решить до момента подписания договора. Ответы на них можно получить во время изучения официального сайта или путем консультации с сотрудниками банка. Пообщаться с менеджерами можно по телефону, через чат или в ближайшем из местных отделений финансового учреждения. Собрав полезную информацию, будущий заемщик получает необходимые сведения, позволяющие выбрать подходящий для оформления кредитный продукт.

Как подать заявку на кредит?

В заявке на получение кредита будущий заемщик обязан указать достоверные данные. Кредитор на основе этой информации выполняет процедуру скоринга, которая заключается в определении уровня платежеспособности. На проверку может уйти от пары минут до 5 дней, но зачастую финансовые учреждения справляются с этой задачей в течение одного часа. Если заемщик пытается обмануть кредитора, в заключении сделки будет отказано. Решение об отклонении кандидатуры возможного заемщика может быть принято без последующего разъяснения причин.

Способы подачи заявки на получение кредита:
1. По официальной телефонной линии финансового учреждения.
2. На сайте или в системе онлайн-банкинга, включая мобильное приложение.
3. В ближайшем офисе кредитной организации.
4. Через посредников, в том числе кредитных брокеров.

Некоторые ответственные банки, например, Сбербанк, Зенит и ВТБ, повышают уровень процентных ставок по кредитам в случае оформления сделки через офис. Используя системы онлайн-банкинга этих организаций, сэкономить можно от 0,5 до 1% в год. К тому же поступающие в режиме реального времени заявки оперативно рассматриваются. Заемщик получает одобрение по кредиту обычно уже через 10-30 минут после подачи анкеты. Однако для передачи денежных средств зачастую приходится посетить местный офис выбранной организации.

Какие документы нужно предоставить для получения кредита?

Кредитные продукты из потребительской линейки обычно выдаются после предоставления справки о доходах по форме банка или стандартному образцу (2-НДФЛ). По одному документу (паспорту) можно получить только небольшой заем до 100 тысяч рублей под высокие проценты. Предоставление второго документа на выбор даст возможность снизить ставку примерно до 19-20%, повысив размер кредита на 100-200 тысяч. Чтобы улучшить условия кредитования, достаточно просто подтвердить платежеспособность и стаж на последнем месте работы.

Обязательные документы в процессе получения выгодного кредита:
1. Паспорт для подтверждения личности, гражданства, возраста и места регистрации заемщика.
2. Второй документ на выбор клиента (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительское удостоверение).
3. Справка о доходах или иной документ, подтверждающий факт платежеспособности.
4. Копия трудовой книжки или справка с места работы, в которой указан трудовой стаж.

Для получения кредита достаточно предоставить справку о доходах, паспорт и еще один документ на выбор. Подтверждение трудового стажа осуществляется в процессе проверки информации о выплатах, полученных за поседение месяцы. Зарплатные клиенты некоторых банков могут обойтись при оформлении лишь паспортом.

Зачем нужна справка о доходах?

Справка о доходах – это основной документ, подтверждающий факт платёжеспособности заемщика. Иными словами, она требуется для получения банком гарантий возврата кредита. В некоторых случаях можно обойтись без предоставления подобного документа. Например, если заемщик является надежным клиентом, имеет в банке депозит, получает на банковскую карту зарплату или пенсию. Главное требование к клиенту заключается в получении стабильных доходов, поэтому их источник не слишком уж важен для потенциального кредитора.

Можно ли привлечь созаемщиков?

Простейшим способом повышения размера займа является привлечение платёжеспособных созаемщиков. Эту опцию предоставляет подавляющее большинство отечественных банков. Каждый из получателей кредита обязан подтвердить доход, предоставив идентичный пакет документов. Выплата займа осуществления совместными усилиями. Если один из клиентов не в состоянии продолжать погашение кредита, его обязанности берет на себя второй заемщик. В результате существенно снижается риск возникновения просроченных платежей.

Как снизить процентную ставку?

Коммерческие банки предоставляют процентные ставки по потребительским займам на уровне от 10 до 30%. Средний размер годовой переплаты составляет около 14-15%, поскольку финансовые учреждения оставляют за собой право определить ставку с учетом индивидуальных возможностей заемщика. Некоторые организации внедряют жесткие системы снижения выплат, предполагающие получение кредита по льготной программе.

Для снижения процентных ставок заемщикам обычно приходится:
1. Оформить кредит через официальный сайт банка.
2. Подключить специальные услуги.
3. Своевременно вносить регулярные платежи.
4. Повысить размер займа.
5. Сократить продолжительность сделки.
6. Стать зарплатным клиентом банка.
7. Подтвердить платежеспособность.
8. Получить страховой полис.

Потребительское кредитование предполагает возможность предоставления дополнительных гарантий для улучшения условий сделки. Безусловно, заемщик имеет право оформить кредит без какого-либо обеспечения, но для снижения ставок и повышения размера займа обычно приходится привлечь поручителя или предложить залог.

Нужна ли страховка во время кредитования?

В рамках потребительского кредитования на срок до двух лет получение страховки не имеет смысла. Подобная услуга обычно используется во время долгосрочного целевого кредитования. Если заемщиком берется крупная сумма от трех миллионов рублей на срок свыше 60 месяцев, можно задуматься о страховании, особенно если банк предоставляет снижение процентных ставок для застрахованных клиентов. Сэкономить можно от 2 до 5%.

Что будет в случае возникновения просроченных платежей?

Нарушение заемщиком условий сделки считается достаточным основанием для наложения штрафных санкций. За каждую просрочку приходится выплачивать штраф и пеню. Размер этих платежей зависит исключительно от параметров подписанного договора. После пропуска третьего регулярного платежа кредитор получает право на принудительное погашение долга. Сначала проводится индивидуальная работа с клиентом. Если она не приносит ожидаемый результат, решением вопроса начинают заниматься коллекторские компании. Материалы дела могут быть переданы в суд, по решению которого происходит взыскание долгов путем продажи имущества должника.

Как рефинансировать потребительский кредит?

Избежать судебных разбирательств и общения с коллекторами позволит получение дополнительных опций. В первую очередь речь идет о рефинансировании кредита и реструктуризации долга. Обе услуги предоставляются крупными банками для надежных заемщиков, которые сталкиваются со временными финансовыми трудностями.

Способы восстановления платежей по кредиту:
1. Консолидация долгов – объединение нескольких финансовых обязательств в один заем.
2. Кредитные каникулы – согласованная сторонами непродолжительная отсрочка платежей.
3. Рефинансирование – использование нового займа для погашения текущих обязательств.
4. Реструктуризация – пересмотр условий соглашения с коррекцией некоторых параметров сделки.

Перечисленные услуги обычно предоставляются на платной основе, но они позволяют восстановить процесс погашения кредита. Использование каждой из процедур дает возможность изменить оригинальный график платежей. К тому же заемщики могут снизить процентные ставки, изменив сумму регулярного платежа.

Как досрочно погасить кредит?

Каждый заемщик вправе погасить кредит до наступления указанного в договоре срока. Банкам запрещено взимать комиссию за преждевременное закрытие сделки, однако для осуществления платежа следует предупредить финансовое учреждение. В идеале заявку на досрочное погашение нужно подать за 30 дней до намеченной даты выплаты, но некоторые коммерческие банки сокращают этот срок всего лишь до 3-5 дней.

Можно ли одновременно оформить два кредита?

Законом не запрещается одновременное оформление нескольких займов, но финансовые учреждения обычно отказывают в кредитовании заемщикам, которые имеют на своем счету непогашенный крупный кредит. В одном банке нереально получить сразу два идентичных типа кредитных продуктов. К тому же при оформлении каждого нового займа платежеспособность клиента ощутимо снижается. Исключением являются кредитные карты, которые часто игнорируются, если речь идет о платежных инструментах с минимальным лимитом. Некоторые банки на этапе скоринга не учитывают также быстрые кредиты, если заявку подает заемщик с отличной кредитной историей.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *